Ссудный процент



Просрочка россиян по кредитам сократилась – впервые за год. И это, вроде как, хорошие новости, которые должны указывать на выздоровление нашей экономики. Более того, судя по косвенным признакам, инвесторы возвращают деньги в Россию.

The Times встревоженно пишет, что русские начали выводить деньги из Великобритании. Туманный Альбион уже лишился 356 млрд долларов:

http://www.bfm.ru/news/292273

Вы уже знаете, в Британии сейчас как будто специально начали грабить выходцев с России, чтобы тем стало максимально неуютно в окружении чопорных джентльменов. Даже убеждённый либерал Чичваркин, который уехал из нашей варварской страны, чтобы стать в Лондоне добропорядочным бизнесменом, не избежал тревожащих вопросов от своего банка.

Если русские деньги начнут массово возвращаться в Россию, произойдёт своего рода стихийная реституция: мы заберём у Запада обратно значительную часть того финансового оброка, который мы платили ему последние 25 лет. Эксперты в частных беседах указывают, что этих возвращённых денег будет достаточно, чтобы наша экономика вступила в фазу уверенного расцвета.

Тем не менее радоваться происходящему я бы пока что не спешил. Так как вся нынешняя финансовая система построена на ссудном проценте и, следовательно, безнадёжно больна несколькими врождёнными болезнями.

Две из этих болезней очевидны. Во-первых, при помощи разнообразных финансовых трюков одни страны имеют возможность грабить другие страны. Если бы Раскольников жил в наше время, он бы, пожалуй, пошёл с топором наперевес не к старушке процентщице, а в ближайший офис МВФ. Последствия «помощи» этого американского фонда попавшим в беду странам поистине катастрофичны.

Во-вторых, основанная на ссудном проценте экономическая система подвержена неизбежным кризисам. И хоть в Советском Союзе в брежневские времена и жили далеко не так жирно, как на загнивающем Западе, однако кризисов в СССР не было – и разрушительные последствия этих кризисов не затрагивали ни советских граждан, ни советские заводы.

Сейчас очередной кризис грозит похоронить Соединённые Штаты, а вместе с ними и ещё целый ряд находящихся не в лучшей финансовой форме государств. И даже если Штаты как-то выкрутятся на этот раз и отсрочат кризис ещё на несколько лет, рано или поздно он всё равно их настигнет – так как ростовщическая система хозяйствования неустойчива, и сколько-нибудь долго без очистительных кризисов она развиваться не может.

Система ссудного процента – когда бизнес строится исключительно на кредитах – кажется приверженца либерализма незаменимой. В самом деле: эффективные предприниматели получают деньги (в виде кредитов или инвестиций) от эффективных инвесторов. Благодаря этому происходит естественный процесс перетекания денег к тем, кто наиболее умело ими распоряжается.

Однако если мы немного задумаемся, неизбежно возникнет философский вопрос. А кто, собственно, сказал, что зарабатывать деньги – это хорошо?

Допустим, в деревне живут фермер Джонс и самогонщик Эванс. Фермер Джонс разводит кроликов, и получает при этом 10% прибыли в год. То есть, фермер Джонс может взять в банке кредит под 5% годовых, и при этом он ещё останется в некотором плюсе. Самогонщик Эванс гонит самогон и наваривает на этом 100% прибыли в год. Эванс может взять в банке кредит в 50% годовых – и с лёгкостью его отдать.

Кто из них более эффективный собственник? Кому понесёт деньги эффективный инвестор? Кому банк охотнее выдаст кредит?

Вопросы риторические. Самогонщик Эванс бьёт фермера Джонса по всем статьям. С точки зрения капитализма он более эффективен.

А вот с точки зрения общества, что опять-таки очевидно, более эффективен фермер Джонс, который производит более нужный обществу продукт. И, с точки зрения общества, финансовые ресурсы надо выделять именно Джонсу – пусть даже отдача с них и не будет столь высока.

Этот нехитрый парадокс показывает главную проблему идеологии ссудного процента. Интересы эффективных менеджеров и интересы общества не только не совпадают, но и зачастую противоречат друг другу. И если мы поднимемся на уровень выше – на уровень государств – мы вполне можем увидеть, что менее поражённое ростовщичеством государство развивается лучше и быстрее, нежели якобы эффективная капиталистическая структура.

Почему я пишу «можем увидеть», а не «видим»? Потому что исторические примеры – такие как восстановление СССР после Войны – не слишком наглядны. Жестокая же реальность такова, что страны Запада – доминирующие в настоящее время на мировой арене – поголовно являются капиталистическими, в плохом смысле этого слова. Провести наглядное сравнение – «а как бы оно было без ссудного процента» – мы не можем. Крупных экономик, в которых проводился бы такой экономический эксперимент, в настоящее время не наблюдается.

Обратите внимание: речь идёт не только о мясоводстве и самогоноварении. Ссудный процент калечит практически все отрасли народного хозяйства.

Вот, допустим, жевательная резинка. Нужна он обществу? Нет, не нужна. Не нужны ни сама жевательная резинка, ни её реклама по телевизору, ни оседающие на асфальте липкие пятна, в которые жвачка превращается после использования. И вот, пожалуйста, результат: общество направляет свои ресурсы на строительство огромного завода по производству жевательной резинки вместо того, чтобы построить завод по производству, например, инсулина или ещё какого-нибудь нужного лекарства.

Я уже слышу возражение либерала. Завод по производству жевательной резинки построен на частные средства, завод платит налоги, и этих налогов, возможно, даже хватает на зарплату дворников, которые ежедневно счищают тонны жвачки с разнообразных горизонтальных и вертикальных поверхностей.

Соглашусь. С точки зрения закона тут всё чисто. Однако законно – это ещё не значит «хорошо» или «справедливо». Вы же не считаете всерьёз наших депутатов святыми людьми, которые столь мудры, что никогда не ошибаются? Тогда откуда такое почтение к законам, которые пишут эти депутаты?

Как я уже показал выше, ссудный процент наносит обществу вред: так как ростовщики заставляют тратить общество значительные ресурсы на ненужные или даже на вредные для общества вещи. Аналогичным образом для рядовых граждан вредны потребительские кредиты, на которые они под воздействием талантливой рекламы затариваются айфонами и прочим барахлом, не стоящим долгих месяцев их труда.

Вчера вот появилась новость – астрономы обнаружили суперземлю с гигантскими перепадами температур. Огромная планета находится на расстоянии 40 световых лет от Земли, а кроме неё в той же звёздной системе присутствуют ещё как минимум четыре экзопланеты:

http://lenta.ru/news/2015/05/05/exo2/

Вот спрашивается, не лучше ли вложить в исследования космоса те ресурсы, которые бессмысленно сжигаются сейчас на кока-колу, биг-маки и бубль-гум, и в сухом остатке от которых мы имеем только всемирную эпидемию гастрита и шикарные яхты у эффективных собственников?

Подведу итог

Я не сторонник революций. Хоть я и не люблю банки, я всё же не считаю правильным махать шашкой направо и налево, принимая не подкреплённые практикой решения. Однако в настоящее время образуется весьма удачный расклад для проведения системных реформ. И к тому моменту, как долларовый мир накроет серьёзная лихорадка, нашим принимающим решения экономистам было бы здорово иметь уже некий план по построению экономики пусть капиталистической, но всё же с несколько более человеческим лицом.

Фриц Морген

  • avatar
  • .
  • +41

12 комментариев

avatar
Просрочка россиян по кредитам сократилась – впервые за год.

???

Доля просрочки по кредитам физлиц в России достигла рекорда
www.interfax.ru/440014
Доля просрочки по кредитам физлиц в России достигла рекорда

05 мая 2015 года 13:47
Доля просроченной задолженности физлиц достигла 7,22%, это выше, чем в кризисном 2009 году; с начала года просрочка выросла на 17%, превысив 780 млрд рублей

Москва. 5 мая. INTERFAX.RU – Объем просроченной задолженности по кредитам, выданным российскими банками физлицам, в январе-апреле 2015 года вырос на 17% — до 780,6 млрд рублей. Доля просрочки к 1 мая текущего года достигла рекордных 7,22%, говорится в обзоре коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн».

«Несмотря на замедление темпов кредитования, просроченная задолженность показывает существенный рост. Так, с начала года она выросла на 17%, за год (с конца апреля 2014 года по конец апреля 2015 года — ИФ) она выросла на 50%, а с начала 2014 года — на 78% и достигла показателя в 780,6 млрд рублей», — говорится в обзоре.

Совокупный объем портфеля кредитов физлицам в России на 1 мая 2015 года составил 10,8 трлн рублей, сократившись за четыре месяца на 4,42%.

Коллекторское агентство отмечает, что по состоянию на 1 мая кризисного 2009 года совокупный кредитный портфель банков составлял 3,8 трлн рублей — в 2,8 раза ниже текущего уровня, при этом уровень просрочки равнялся 195,2 млрд рублей — в 4 раза ниже текущего уровня. Доля просрочки в общем объеме кредитов в 2009 году не превышала 7%.

Наибольший объем просрочки был зафиксирован в Центральном федеральном округе — 227,4 млрд рублей (прирост с начала 2015 года на 13,7%), Приволжском федеральном округе — 136,5 млрд рублей (+18,4%) и Сибирском федеральном округе — 130,3 млрд рублей (+21,4%).

Коллекторское агентство прогнозирует рост просроченной задолженности к концу 2015 года на 55-60%.

«Секвойя кредит консолидейшн» является одним из крупнейших игроков на рынке взыскания просроченной задолженности. Коллекторское агентство входит в группу компаний Adela Financial Retail Group (бенефициар — Евгений Бернштам). Участниками группы также являются МФО «Домашние деньги» и «Финотдел».
avatar
Не заморачивайся это же иксперт из ЖЖ.
avatar
Так пройди нахуй, как ты любишь.
avatar
Любитель хуев у нас ты.
avatar
Иди почитай любимую леброидную хуету про свой зассаный подъезд.
avatar
У меня подъезд в полном порядке, если ты ссышься в подъезде то это твои проблемы.
avatar
Апрель 2015 года стал переломным месяцем для длящейся с мая прошлого года тенденции роста просрочки по кредитам населению. Впервые за год доля просроченных займов показала не рост, а снижение — с 17,62% по итогам марта до 17,43% в апреле. Об этом говорится в отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ), это бюро кредитных историй в числе прочих кредиторов обслуживает Сбербанк и наполовину принадлежит ему.
avatar
ОКБ в своем анализе опиралось на собственные данные по количеству просроченных кредитов. Официальную статистику по апрелю ЦБ опубликует позже, основываясь не на числе дефолтных кредитов — а на их денежном объеме: динамика по доле просроченных кредитов впоследствии коррелирует с динамикой показателей ЦБ.
.

5 мая 2015, 00:01 | Экономика | Екатерина Маркелова | написать авторам
Просрочка по кредитам россиян впервые за год сократилась

В апреле тенденция роста плохих долгов оказалась переломлена
Просрочка по кредитам россиян впервые за год сократилась

Апрель 2015 года стал переломным месяцем для длящейся с мая прошлого года тенденции роста просрочки по кредитам населению. Впервые за год доля просроченных займов показала не рост, а снижение — с 17,62% по итогам марта до 17,43% в апреле. Об этом говорится в отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ), это бюро кредитных историй в числе прочих кредиторов обслуживает Сбербанк и наполовину принадлежит ему.

ОКБ в своем анализе опиралось на собственные данные по количеству просроченных кредитов. Официальную статистику по апрелю ЦБ опубликует позже, основываясь не на числе дефолтных кредитов — а на их денежном объеме: динамика по доле просроченных кредитов впоследствии коррелирует с динамикой показателей ЦБ.

Из отчета ОКБ (есть у «Известий») следует, что увеличение доли кредитов, по которым имеется просрочка платежей, наблюдается с мая 2014 года — с тех пор показатель ежемесячно демонстрировал рост. В результате просрочка выросла с 14,07% по итогам апреля 2014 года до 17,62% к концу марта 2015-го. И лишь в апреле тренд развернулся, и показатель впервые показал снижение.

Как указал аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский, начиная с середины 2013 года российские банки стали уделять повышенное внимание качеству своих кредитных портфелей. Происходило это в условиях роста закредитованности населения. Так, по последним данным ОКБ, четверть заемщиков (25%) имеют два открытых кредита, еще 10% обслуживают одновременно три займа. Имеют четыре кредита 4% заемщиков. При этом за последний год выросла доля клиентов, которые обслуживают одновременно пять и более займов, — с 3% до 4%.?Для нивелирования негативного влияния возросшей закредитованности населения, говорит Дужинский, банками был предпринят комплекс мер по предотвращению дефолтов заемщиков и роста просроченной задолженности.

— Был ужесточен скоринг (система оценки платежеспособности клиента), введены ограничения на частоту получения новых кредитов, усиленная верификация и межбанковское взаимодействие через БКИ, — указал аналитик. — Мы надеемся, что отмеченные позитивные изменения являются началом долгосрочного тренда на устойчивое снижение просроченной задолженности в российской банковской системе.

В пресс-службе ОТП Банка также подтвердили улучшение качества новых выдач, что стало следствием повышения эффективности риск-политики банка, «в результате чего наблюдается тенденция снижения уровня просроченной задолженности за счет более высокого качества вновь выдаваемых кредитов».

По словам аналитика Национального рейтингового агентства Егора Иванова, те кредиты, которые все это время выходили на просрочку, были выданы еще до 2014 года.

— Сейчас можно сказать, что тренд переломился и дальнейшего роста просрочки не ожидается. Рынок потребительских кредитов за последний год существенно изменился, банки больше не готовы выдавать ссуды всем подряд, переориентируются на более качественных заемщиков, в частности держателей зарплатных карт, — говорит Иванов.

Зампредправления банка «Гагаринский» Марина Мишурис, в свою очередь, подметила, что определенную лепту в достижение полученных результатов могла внести также активная работа банков с просроченной задолженностью — уступка коллекторам, списание как безнадежной ко взысканию и т.п.

В то же время руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов считает, что все же существенного сокращения доли плохих кредитов не стоит ожидать до завершения кризиса в России, который, по предварительным прогнозам, придется на вторую половину 2016 года.

Читайте далее: izvestia.ru/news/586118#ixzz3ZMUvMAtZ
avatar
С 1 июля вступит закон о банкротстве физлиц и люди смогут отсудиться от банков.
А на банки мне пофигу, их у нас слишком много.
avatar
Банки должны управлять деньгами, а они ими барыжат…
avatar
У них так в уставе написано, ниччччо не могут с собой поделать…
avatar
Есть один нюанс, как тогда определять на что направлять ресурсы, на строительство какого завода?
Я полностью согласен с порочностью инвестиционно-кредитной схемы, но она позволяет динамично реагировать на запросы общества, хотя и регулярно агрессивно их формирует.
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.